宠物看病贵：骗保易发、医院难把控(组图)

说起她的两只猫，一直不怎么说话的陈女士产生了兴趣。她就像胡同里一个家常便饭的邻居，对“毛孩”的一举一动都了如指掌。1990年代出生的陈小姐，在北京和丈夫一起打拼。最近，她的丈夫忙于工作。她在朋友圈发猫时开玩笑说自己像个“单亲妈妈”。

尤其是为猫看病的那一集，让猫的“单亲妈妈”体验了“带孩子”的百感交集。“一次检查要几百，再加上后续治疗，第二次就诊要几千甚至几千。可是看我的小可爱一脸不爽，又得花多少钱。”

近年来，社交媒体上的“猫片”和“狗片”占据了高流量区域。越来越多的宠物主人像陈女士一样，把宠物当成陪伴的孩子，丰富了单调的都市生活。

根据《2020年中国宠物医疗产业白皮书》，2020年我国宠物市场规模或超2400亿元，全国城镇犬猫数量超1亿只，年轻化比例养宠物的人也越来越多。在宠物消费结构中，宠物医疗费用占比持续提升。宠物看病贵，几乎是宠物主人的共识。

在医疗保险的巨大需求和缺口之前，一直不温不火的宠物保险迎来了突破节点。一些已经涉足宠物医疗保险领域的保险公司，开始与支付宝等拥有众多年轻用户的互联网平台走到了一起。团队的年轻人试水了宠物鼻纹识别等保险技术，推广宠物保险。逐渐“出圈”。

1 不温不火的宠物险：骗保易出，医院难管

“宠物医保在2014年左右出现在中国，各种机构进进出出，但很长一段时间都没有形成好的模式。” 在大地保险宠物险负责人李胜鹏看来，前几年的宠物险一直不温不火，不仅是因为宠物主人的认知度不够，还因为在技术上难以保证产品的唯一性。宠物，更紧迫的是医疗市场参差不齐，难以控制。

几次带猫看病的经历，让黄欣想到了自学成为一名兽医。“这比人类医院好多了。” 原本是外科医生的黄欣不止一次向女友小雯发出类似的感叹。小文记得去年，猫小一行动不便，胃口不好。他去宠物医院做各种检查和手术，一千多只不见了。“化验结果竟然是便秘！笑死我了。”

黄鑫发现，由于宠物医院自负盈亏，挂号费和检查费都比人类医院贵很多，而且不同医院的治疗标准也不一、价格相差很大。找个靠谱的宠物医生，做起来不容易。不过，他觉得，“兽医医生也有说不出来的困难，因为宠物不会说话，只能更多地依靠各种检查来发现问题。”

和黄欣一样，很多宠物主人在社交媒体上抱怨宠物医院鱼龙混杂，治疗收费缺乏标准和规范。宠物一旦被诊断出疾病，治疗费用往往高达数万元。住在上海的楠楠透露，她认识的一位阿姨刚刚花了大约2万元给她的猫治病。

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《2020年中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，2019年，宠物每次就诊平均花费超过1300元，一线城市超过1450元。有网友认为，给宠物看病“比买宠物贵”，“比给别人看病贵”。

一方面，保险公司担心宠物医院被过度诊断，赔付成本太高。另一方面，他们不得不依靠医院线下联系宠物主人——“卖保险”。宠物医院作用太重，保险机构、宠物医院、宠物主人之间存在无形的“微妙三角”

李胜鹏还记得，他带狗看病时，医生“委婉地”问他，“要不要买保险，这次的治疗费可以在保险生效后的几个月内结清。 ” 保险成为一些宠物医院拉客的手段，甚至导致宠物主人“联手骗保”。

早些年，宠物的线下识别也缺乏比较流行和准确的手段。很难确定投保的宠物是否是治疗用的宠物。有些人骗保险的门槛其实很低。你可以作弊。”李胜鹏透露，在保险诈骗最猖獗的时候，有的保险机构每年上缴4000万元。

风控手段不足，赔付率高，与医院、宠物主人无良性互动。宠物医保这块“硬骨头”，在诞生的最初几年一直“不温不火”。

2 打破“微妙三角”，让宠物医生专心诊疗

李胜鹏很清楚，宠物医保的长期方向没有问题，但要继续做下去，首先要控制好风险价格，但光靠保险公司肯定是不够的.

2019年，与保险公司合作推出“百万医保”的蚂蚁保险团队，也在关注宠物保险的痛点。他们积累了互联网保险走红的经验，但也意识到线下宠物医院是推动宠物医保普及的一个必然环节。

他们和李升鹏的团队聚在一起，开始了头脑风暴。蚂蚁有技术，可以通过支付宝接触到大量的宠物主人，而大地保险则涉足行业多年，与多家线下医院建立了联系。大家都意识到，发展宠物保险的核心是管理好保险、医院和宠物主人之间的关系。

两队的年轻人都准备做一些大胆的尝试：比如优化保险理赔环节，不通过医院，而是由宠物主人发起理赔，减少因道德问题导致的“联保诈骗”。医院的危险；和宠物医生一起，梳理诊疗标准，联合医院解决医疗过度等问题。

关键是，如何调动宠物医院的积极性？“用户在购买保险的页面上，可以看到附近有哪些靠谱的宠物医院，最近的定点医院在哪里，相当于我们把线上流量引到了线上。” 蚂蚁保险宠物医保兵负责人高升表示，这样宠物主人可以快速找到附近靠谱的医院，不担心客源的宠物医院也会更加专注于诊疗。

在高生兵看来，这种模式相当于为宠物主人初步筛选医疗机构，定点医院的医疗报销比例高于非定点医院。保险机构也通过相对低频的诊疗积累了用户信任和口碑。“如果宠物以后需要看病、洗澡等，去这家宠物医院的可能性很大。”

“反过来，我们也要求医院为用户提供一些规范化、规范化的宠物诊疗体验。” 高生兵透露，在对接线下医院的过程中，他和保险公司对理赔材料进行了细粒度的比对。详细的标准化规范，包括诊疗清单、医生签名、宠物病理信息等，大大降低了用户理赔的难度。

“我的同事几天前更新了最新数据，我们合作的定点医院已经超过1万家，在偏远的西北地区甚至还有合作医院。” 相比刚入行时的忐忑，大地保险的李胜鹏更关心的是业务的未来。我有信心。

同期，我们与蚂蚁保险、众安保险进行了探索，它们具有强大的互联网产品基因。“我们与宠物保险合作的定点医院几乎覆盖了全国主要城市。我们会定期对医疗病例和服务回访进行抽查审查，对网点质量进行跟踪评估，完善一整套准入，评估和退出系统。” 众安保险副总裁春莹介绍，目前宠物主人可以在医保结算后，在线完成理赔全流程。通过与各合作医院的高频沟通和管理，尽可能的实现了医药费用的合理化和统一。

3 小鼻子条纹宠物破圈，硬骨头变香

“通过构建医院和服务商体系，控制服务质量和服务效率，大幅提升客户体验，控制后端欺诈风险。” 在春莹看来，探索期还有很大的隐忧。就是如何解决宠物识别的痛点，关系到更前端的风控能力，基础的基础。

正如李胜鹏所说，“如果家里有两只比熊犬都是白色的，而且只出一张保险单，如果出了意外，我会带它去医院，说这个保险是承保的。”两个长度相同。” 从另一个维度来看，保险在品种、身高、年龄等相似条件下，企业也很难区分猫狗，影响效率和体验。

有报道称，某只投保猫因为胸前长了一根黑毛，未能得到保险公司的赔偿。

如果这种风险无法控制，那么宠物险无论如何管控环节和流程，如何做好服务和营销狗鼻子病，最终都可能继续用价格来保证自身的持续性。操作，难以提高产品性价比，宠物主人深受其害。被排除在外。

不过，传统的宠物识别并非没有办法，只是在国内市场的知名度不高。以往确认宠物信息的主流方式是托管宠物凭证或在宠物皮下植入芯片，但持有凭证手续繁琐，无法从根本上杜绝欺诈等风险。至于芯片的方式，很多主人担心会影响宠物的健康。毕竟，没有多少宠物主人愿意在他们毛茸茸的孩子身​​上植入奇怪的东西。

有没有什么方法和技术可以在不伤害宠物的情况下准确确定宠物的身份？这是大地保险、众安保险和蚂蚁保险在合作过程中都在思考的问题。大家想到了识别宠物鼻印的方法。

理论上，猫和狗的鼻子上有图案，就像人类的指纹一样，是独一无二的。但其中涉及到很多技术问题，比如图像采集、AI识别等等。为了攻克宠物鼻纹识别技术，蚂蚁宝从视觉认知团队中组建了专门识别宠物鼻子的团队。

王萌是蚂蚁宝的AI算法工程师。早期，为了提高宠物识别的准确性，王猛每天都在研究狗和猫的鼻子。但这项工作并不像看起来那么容易和漂亮，识别率是建立在积累足够多的测试集的基础上的。王猛说，他平均每天看 5000 个狗鼻子，然后辅助机器学习。据公开报道，目前，蚂蚁宝的宠物鼻纹技术识别准确率已达99%，在部分地区也已应用于狗证申请。

这项技术看起来很复杂，但对宠物主人来说却很不敏感。宠物很活跃，宠物主人在拍照时往往会“模糊”。Ant Protection 团队还开发了一款宠物相机。只要将宠物的脸放在识别框内，细微的鼻纹就可以清晰的捕捉到。

2020年7月，开启宠物鼻纹识别技术。在支付宝的蚂蚁保险平台上，宠物主人只需输入宠物的昵称、种类、年龄等简单信息和照片，即可生成电子文件，根据独有的鼻印信息完成保险。众安保险和大地保险最先感受到了科技共创带来的变化。

“这种方式传播速度很快，业务订单突然增多，加强风控后，理赔率自然会得到控制。” 李胜鹏记得，宠物保险上线蚂蚁保险的第一个月，团队就在平台上签了合同。保费只有几十万美元。随着科技的铺垫，仅半年时间，团队的月保费规模就上升到了千万级，宠物保险也从公司的边缘项目变成了创新业务中的甜品。

“宠物鼻纹识别技术的成熟应用，为宠物风控带来了质的飞跃。” 春莹表示，在全方位风控技术的赋能下，当期损失率稳定，综合成本率和风险可控。宠物主人可以在家中通过手机为宠物拍照，在线投保，极大地提高了便捷性，让宠物医疗保险走进千家万户成为可能。

众安保险年报显示，以宠物险为代表的创新产品保费占比从2019年的4%提升至16%，成为公司新的增长动力。预计2021年保费将继续大幅增长。

4 从医保到宠物服务生态狗鼻子病，依然无人区

不再为造假保险和成本费率困扰的大地保险和众安保险，产品定价空间更大，赔付金额逐步明显提升。一个月的保费从十元到一百元不等，对应不同等级的保额从5000元到154000元不等。单笔报销的上限也是几千元。性价比的提升非常直观。很多用户都在积极购买，其中每月30元以上的保费是最受欢迎的。

楠楠也被她的宠物最好的朋友小野“种草”了，小野有宠物医疗保险。小野心爱的猫生病一次后花了3000元，宠物保险支付了大部分，直接支付给支付宝。“铲屎官”觉得自己省了不少钱。就连文章开头对宠物保险要求很高的陈女士也坦言，宠物医疗保险的性价比比之前的产品要强很多。

宠物保险的地点、人和人都已经有了，时机正在慢慢到来。虽然与宠物保险覆盖率高达40%的瑞典相比，我国宠物保险的渗透率只有1%左右。但随着互联网平台的火爆和保险产品的升级迭代，越来越多的人了解宠物医疗保险。

在一次陌生人聚集的宠物活动中，李胜鹏遇到了几位“宠物朋友”，他们谈论着从支付宝购买的宠物医疗保险。他更加好奇的问道，正好是自己的产物，他很是欣慰。

不过，他坦言，宠物医疗保险的普及还有很长的路要走，“很多宠物主人对保险仍持观望态度，线下医院如何系统化管理运营，两头限制产品的方向。”

在蚂蚁保险平台上，大地保险和众安保险针对年轻人的接受方式进行了多次产品迭代。除了保险之外，他们还提供按月缴费、免费宠物医疗保险等模式，以及宠物洗澡、猫砂、疫苗、实时医疗咨询等增值服务。

“我们会继续一起提高保障责任，尽量做到零免赔额，或者更高的赔付比例。比如你的宠物去年没有危险，明年赔付比例可能会提高20%。” 。” 高生兵表示，作为平台，将持续优化与保险公司的线下医疗服务体验。有一天，宠物主人可能只需要携带宠物，就连医疗材料都不会提交，后台会自动理赔。医保作为一个切口，更多地与医院的线下服务相结合，从而带动整个宠物健康管理行业的发展。

这显然也符合李升鹏和春莹的想法。在春鹰看来，众安将以宠物保险为基础，以医疗、宠物服务、宠物衍生产品为突破口，重塑宠物生态圈。“我希望未来的宠物保险不会是简单的保险，而是为用户提供全方位服务的生态产品。”

在李胜鹏看来，保险应该是解决社会矛盾的重要手段。在宠物保险中，保险利用医院与宠物主人之间的信任，协调宠物受伤引发的社会纠纷，甚至解决宠物临终关怀的费用，减轻健康防疫压力……

所有这一切仍然是一个尚未旅行的无人区。